第1454章 銀行業

「阿切！」睡眼惺忪的允熥打了個噴嚏。

「官家，昨晚上沒休息好？」盧義關切的問道。

「嗯。」允熥哼了一聲。「昨晚上心煩，睡不着。」

盧義臉現詫異之色。後宮一后四妃，若說溫柔小意，再沒有人能比得了抱琴；帶着皇長子離開乾清宮的時候也挺高興的，怎麼會忽然心煩？

「沒什麼旁的事情，朕與明妃因為如何教導文垚有些分歧，不算什麼大事。」允熥眯着眼睛沒沒看盧義，吩咐道：「你去瞧瞧，為何蕭涌和張無忌還沒入宮。」

「是，官家。」盧義不敢再想，答應一聲跑出宮殿外。過了一會兒他返回殿內，來到允熥面前躬身說道：「官家，常山駙馬與淮南駙馬都已經入宮，二位公主也一併入宮了，不過二位公主沒有來乾清宮，而是徑直去了坤寧宮。」

「你讓他們到這裏來。再去看看，克拉維約，美第奇與艾長元可入了宮。等他們入宮后，你先在謹身殿讓他們等一會兒，等候朕的傳召。」允熥又問道。

盧義再次答應一聲，轉身退下，同時在心裏哀嘆一聲，對自己說道：『真不該多那句嘴的，以後再也不敢多嘴了。』

在盧義退下后，允熥閉上眼睛眯了一會兒。昨晚上雖然躺下了，但抱琴一直睡得不安穩，允熥也就睡不好，今天有些缺覺。『中午早歇息一會兒，將昨晚上的覺補回來。』

『不過這也沒什麼大不了的，少睡一晚上也沒什麼。只是，如何說服抱琴？強行派文垚帶兵攻打孟加拉當然可以，但我不願將夫妻關係鬧得太僵，即使不是皇后。而且文垚是她唯一的兒子，心裏不舍也十分正常。哎，可怎麼說服她願意文垚去打仗？罷了，若是想不出來，就再等等吧，反正得等文垚成婚後才會帶兵出征，還不急。』

他正想着，聽到輕微的腳步聲。允熥睜眼一看，就見到蕭涌和張無忌二人正不知所措的站在宮殿門口，不知是進來好還是在外面等著好。允熥忙說道：「蕭涌，無忌，趕快進來，在門口站着做什麼。」

「官家。」他們二人忙答應一聲，走到允熥身前躬身行禮。張無忌又說道：「適才見到官家靠在羅漢床上，以為官家睡著了，怕驚擾了官家，就不敢進來。」

「若是那麼容易就被驚醒，也不是在睡覺了。」允熥笑着說了一句，又道：「而且我既然才命下人吩咐你們進來，也不可能這個時候睡覺。」

蕭涌與張無忌又答應一聲，在允熥身前的椅子上坐下。

「還有一事。你們可以不叫我官家，稱呼我兄長也可。你們都是我的妹夫，算是一家人；而且你們本來就比我小，我也當得你們的兄長。」允熥又說道。

蕭涌和張無忌聽到這話，趕忙誠惶誠恐的表示不敢。按照民間的稱呼，他們當面應當叫允熥『內兄』，對外人時則稱呼『妻兄』，俗話是大舅子。可這裏不是民間，允熥的弟妹可以叫他皇兄或兄長，他們是萬萬不敢的。

允熥見他們反應這麼激烈，也不再提，又和他們寒暄幾句，說起正事。「今日我叫你們入宮，是有事要吩咐你們。其實此事昨日我就想與你們說，可當時天色已晚，而且還要再叫人入宮，就沒有說；今日上午我也沒旁的事情，就再向你們吩咐此事。我今日要對你們說的，是有關錢莊行當的業務之事。」

「你們也都知曉，八年前伊吾之戰結束后，我從西域帶回來一些色目人。回來后這些色目人被派到戶部為不入流之官員，處理賬目，將戶部的賬目整理的井井有條，一筆不亂。這既是兩任戶部尚書的功勞，也是他們的功勞。」

「前幾日我召見從拂菻前來朝貢的幾國使者后，得知這些色目人在拂菻被叫做猶太人，是極善於經商、善於打理賬目的民族，拂菻許多國家的銀行，也就是他們的錢莊都是這些被叫做猶太人的色目人打理。」

「我聽了這些話，忽然想起大明的猶太人，就起了心思，覺得，是否可以讓他們為錢莊打理賬目，或提出一些經營的點子，使得大明的錢莊發展的更加快捷？」

允熥確實是聽了克拉維約和迭戈·美第奇等人的話后，得知大明的金融業比此時的拂菻要差得多，因此對金融業的進一步發展有了興趣，但他之所以下定決心在大明推進金融業改革，卻不是如此，而是因為他要與卡斯蒂利亞王國簽訂的盟約。

在將來，雙方控制埃及，打通海上絲綢之路后，肯定會有許多拂菻的商人沿着海上絲綢之路來到大明做生意，就好像現在在兩個市舶司有眾多來自天方的商人一樣。這些商人或多或少都對拂菻的金融業有所了解，當他們發現大明的金融業比拂菻落後許多后，為了賺取利潤，或者單純為了做生意方便，就會設立銀行。憑藉先進的經營理念，他們必定將大明本土的錢莊打得潰不成軍。

誠然，華夏之民是非常善於學習的民族，會逐漸學會西方銀行的先進理念，憑藉本土優勢重新奪回主動權。但在這過程中就會有數不清的金銀被賺走。允熥可不願意交這麼多學費。現在距離聯合控制埃及還有數年、或十數年的時間，允熥打算在這幾年時間裏提高大明錢莊的業務水平。迅速趕上拂菻的銀行是很難的，但至少，少交點兒學費。

「這。」蕭涌與張無忌對視一眼，張無忌說道：「官家，此事恐怕不易。各家錢莊都將賬目視為機密事，就算是同一家族的人都不能隨意看，更不必提給外人看了；即使是寺廟道館，也是最忠心的僧道打理，外人不得觀閱。臣聽說猶太人都信奉自己的獨特宗教，不肯改信僧道，看不到寺廟道觀的賬目；至於由家族把持的錢莊的賬目更是不可能看到了。」

「這我也知曉。既然賬目看不了，那讓他們瞧一瞧錢莊的經營，提出幾個新點子，如何？」允熥又道。

「官家，如果官家想要知曉他們對經營錢莊有何獨到之處，讓他們自己開設一家錢莊即可，何必非要為其他錢莊提建議？」蕭涌問道。

「不可。此事不必再說，我絕不會答應。」允熥趕忙說道。猶太人經營金融業給他的印象太恐怖了，而且他也不願像拂菻的君主那樣卸磨殺驢，大明也沒有拂菻那樣對猶太人十分厭惡的文化基礎，可不能放開這個禁令。

「若是非要讓他們瞧瞧錢莊的經營，臣與京城幾家寺廟開設的錢莊提一提，倒是可以，只不過，他們未必願意聽從提出的新點子，即使強令他們實行，也心不甘情不願，起不到多大用處。」蕭涌又道。

「這也不錯。」允熥說道。改革金融業不是收稅，須得錢莊自願。如果不自願，肯定事倍功半。

「而且，官家，大明的猶太人已經與拂菻的猶太人隔斷至少數百年，縱使數百年前他們十分善於經營錢莊，可數百年過去，拂菻又有新的變化，他們也未必知曉，未必能提出好點子。」張無忌又道。

「你說得對！」允熥恍然大悟。他忽略了拂菻猶太人與大明猶太人的區別，就算猶太人天生善於經商，可在大明比較落後的金融業體系中生活了數百年，也未必能提出新點子；何況在拂菻，猶太人善於經商多半是被逼出來的，可不能作準。

「無忌你說的不錯，是我疏忽了。過一會兒我賞你一件東西。」允熥說了這句，隨後又道：「不過幸好今日我並非只是宣召了大明的猶太人。」他隨即提高聲音：「盧義，叫佛羅倫薩國使者迭戈·美第奇與克拉維約覲見。」說完這句話，他頓了頓，又吩咐道：「叫艾長遠也進來聽一聽。」

已經回到殿內的盧義又一邊在心裏哀嘆一聲，一邊走出宮殿去通傳。不一會兒，迭戈·美第奇、克拉維約與一個黑髮黑眼，與漢人一般無二的人同時走進來。迭戈·美第奇來到允熥身前兩丈外，用英語躬身行禮道：「佛羅倫薩共和國使者迭戈·德·美第奇見過大明帝國皇帝陛下。」

「臣見過陛下。陛下萬歲萬歲萬萬歲！」艾長遠則跪下說道。克拉維約猶豫了一下，最後還是沒有選擇跪拜只是躬身行禮，但說的話與艾長遠一樣。

「免禮平身。」允熥答應一句，又命小官宦給他們二人搬來兩把椅子。迭戈·美第奇又向允熥表示感謝，隨即坐在椅子上，克拉維約也是如此；艾長遠卻表現的無所適從，不知該怎麼辦好，還是允熥又下了一次命令，他才坐到椅子上，但也只是小半邊屁股貼著椅子，不敢坐實，就好像在扎馬步一般。

允熥讓他坐下后也不再注意他，對迭戈·美第奇說道：「朕昨日召見你的時候，聽說佛羅倫薩的銀行業非常發達。」

「確實如此。」

「所以，今日朕想讓你向朕手下掌管大明錢莊總行會，也就是你們的銀行行會，的兩名官員詳細介紹一下佛羅倫薩的銀行業務。」

「是。陛下。」迭戈·美第奇也沒有擔心允熥有別的目的，答應一聲后介紹起來。「佛羅倫薩，或者說歐洲的銀行業歷史悠久。起初，銀行的設立是因為許多商人十分有才華，但由於缺少資本難以做生意；同時，有些生意難以當面實現交款交貨，可雙方都不信任對方，都不願先交錢或者先交貨，使得生意難以達成；還有一種情況，一些商人害怕將錢放在家裏不安全，想要託人替自己保存金錢。」

「在這種情形下，銀行誕生。首先，銀行由一些具有信譽的人建立，商人可以放心將錢存進去；同時他們發明了一個制度：交易雙方在銀行都開設一個賬戶，購買貨物方先將貨款放入自己在銀行的賬戶，待收到貨物后再由銀行將貨款交給出售貨物方。」

「第三，就是通過收納存款，銀行擁有了一些金錢，他們可以將這些錢借給那些有才華但缺少資本的商人去做生意，商人賺錢后歸還借款，同時支付利息。當然，在一開始，這些交易的規模都是很小的。隨着這些銀行逐漸積累信用，交易規模也越來越大，發展出了許多大銀行。比如我所屬的家族開設的，以姓氏命名的美第奇銀行。」

順便給自己家的銀行打了個廣告后，迭戈·美第奇繼續介紹道：「之後隨着銀行業的逐步發展，也因為交通越來越便捷，商人做生意的範圍越來越大，銀行原有的業務模式越來越不合適，各家銀行紛紛開始改革。首先就是發明了本票、匯票與支票。」

「本票的意思是，由一個人作成，並交給另一人，經制票人簽名承諾，即期或定期或在可以確定的將來時間，支付一定數目的金錢給一個特定的人或其指定人或來人。支票的意思類似，但付款人是銀行；匯票也類似，但付款人既可以是公司，也可以是個人。」

「發明了本票、匯票與支票后，使得商業得到進一步發展的同時，也使得銀行能夠承擔更大範圍的業務。從前沒有這三種票據時，一家銀行經營業務的範圍只能是銀行附近，有了這三種票據后，尤其是支票和匯票后，就擴大到了所有聽說過這家銀行的地方。對銀行業的發展促進極大。」

「當然，也會有人利用這種情況偽造支票或匯票，騙取金錢。所以所有銀行都發展出了只屬於本銀行獨有的寫在支票上的密碼，以及獨特的紙張，甚至獨特的墨水等。通過種種方式，基本杜絕了假支票。」

「與支票相對應的，又發明了提貨單。提貨單，顧名思義，就是一種用於提貨的憑證，有時某位商人從另一位商人手中買下貨物，並且約定好交貨時間后，他卻忽然因缺錢將貨物賣給別人，這種時候拿着提貨單就能提貨，而不必前一個商人專門陪着去一次，節省了商人的時間，促進了商業的發展。不過這個與銀行的關係不大。」

「之後又有了擔保制度。由於通訊條件的限制，一家銀行很難將業務覆蓋更加廣大的面積，而且其他富裕的地方也有銀行，不會願意從外地來的銀行壟斷當地的業務。可某一位從外地來的商人的錢全部存在外地的銀行，讓他從外地銀行將錢轉存到本地的銀行又有一定風險，於是誕生了擔保制度。兩地的銀行達成協議，外地銀行出具存款證明，本地銀行就當做這些存款在本地，支付金錢給這名商人，之後以商人簽字的票據向外地銀行要錢和利息。」

「為了促進本國商業的發展，包括佛羅倫薩共和國在內的許多設立航海法。這也與銀行有關係。」之後迭戈·美第奇大概介紹了一下各國的航海法，尤其是佛羅倫薩、威尼斯和熱那亞這三個共和國的。

迭戈·美第奇又介紹了許多。他說道：「進入上個世紀以來，銀行業最偉大的發明，無過於保險。保險的意思是做生意前，商人拿出部分資金作為保險金交給銀行，如果這一單生意沒有發生意外，賺到了錢，那這些保險金就成為銀行的錢；如果因為意外，比如船翻了，或者被海盜打劫等原因賠了錢，可以憑藉證據從銀行領取相當於保險金一定倍數的賠款。」

「在保險被發明出來後到現在，還沒有新的銀行業的業務誕生。我的介紹說完了。」迭戈·美第奇最後說道。

蕭涌和張無忌等人早就聽傻了。雖然由於很多概念這個時候大明沒有，克拉維約的翻譯不是很精準，他們並沒有完全理解迭戈·美第奇的話，但僅僅是克拉維約翻譯出來的這部分就讓他們嘆為觀止。他們從來沒有想到，銀行，或者說錢莊居然可以經營這樣的業務，來自佛羅倫薩的銀行的東家和掌柜的居然能夠想出這麼多好點子來。雖然有些點子聽起來有風險，有可能賠錢，但既然佛羅倫薩人仍然在經營，就足以證明這些點子也可以賺錢。

』真是太不可思議了。『他們二人同時想着。

允熥剛才也愣住了。他倒不是因為沒聽過這些業務，而是驚訝於這些業務現在居然已經被發明出來。尤其他前世是學財務管理的，對這些業務雖然因為從未在銀行工作過不了解詳情，但也都聽說過。這使得他更加驚訝。不過他因為前世聽說過，總算很快反應過來，笑着說道：「不錯，你們佛羅倫薩人經營銀行業真是不錯。」

「迭戈·美第奇，你有沒有興趣，指導一番大明的錢莊，指導他們，如何開展這些業務？」他忽然又說道。